Convierte al Banco en tu aliado
No es lo que es, Es lo que quieren ver
El Banco puede ser tu mejor amigo si sabes cómo tratarlo. No queda otra que usar al banco, si quieres estudiar, si quieres invertir, si quieres tener una casa, etc. La deudas no tienen que ser demonizadas, pero si hay que entender la responsabilidad que trae, si uno se endeuda siempre hay que pensar en el valor agregado que va a traer esta deuda. ¿Cuánto de ingreso extra me va generar esta deuda en el futuro? esa es la pregunta.
Para que el Banco sea tu aliado tienes que saber qué es lo que te va a evaluar o pedir para darte un préstamo. Primero tienes que tener un tiempo en el mercado y tener ingresos mensuales que se vean reflejados en tus cuentas bancarias. Para el banco es importante que tengas un flujo de caja estable.
También mirará tus estados financieros los cuales serán evaluados por una serie de ratios, pero el indicador que le debes de poner el ojo es el EBITDA (utilidades antes intereses, impuestos, depreciación y amortización) porque esta utilidad que está en tu estado de ganancias y pérdidas es casi el flujo de caja que tu empresa tendrá para pagar el préstamo que te dará el banco. En otras palabras será tu utilidad operativa sin incluir tu depreciación ya que la depreciación no es dinero. ¿Cuánto debe ser el EBITDA aproximado para que te den un préstamo?.
Pues si tu EBITDA es capaz de cubrir todos los pagos de tus deudas del año multiplicado por 1.25, entonces indicará que tu empresa puede afrontar la deuda. En otras palabras proyecta con un colchón de 25% adicional después del pago de tus cuotas y el banco lo verá bien. Puntos a favor adicionales será si tienes algún activo como garantía, trata de no llegar a esto pero tenlo como última carta ya que es suficiente con tu flujo de caja y un buen EBITDA. Ahora en negociación puedes preguntar al último cuánto te bajarían la tasa si les das una garantía. Si la tasa es mucho menor da garantía, tampoco hay que tenerle miedo si hay control.
El Banco siempre pedirá los estados financieros declarados a la administración tributaria y tus ventas declaradas. Acuerda te que el estado financiero de la declaración anual es el financiero y no el tributario. Puedes presentar tu estado financiero con utilidad financiera pero tener pérdida tributaria y no pagar impuestos. Es decir, uno puede sustentar financieramente según las normas contables ingresos que tributariamente no están aceptados. Lo importante es examinar bien la empresa para ver si hay estos ingresos. Examinar sus contratos o algo que se le esté pasando a la empresa. De esta forma estará bien con el Banco y con el diablo 😉. Ya que muestro más ingresos los bancos te verán mejor.
Todo esto sirve para obtener deuda o refinanciar o consolidar o que te compren tu deuda o si quieres reestructurar tus deudas. De ésta forma convierte al banco en tu aliado.
Cuida a tus clientes, las empresas valen por sus intangibles puedes verlo en el blog 12. En este caso sus clientes se ven reflejados en tu flujo de caja, en el dinero que entra. Igual pasa con tus ventas y tus utilidades, aumentan si tienes más clientes, estos son los efectos de que en tu empresa tienen un buen servicio, tienes buen precio o calidad, tienes un buen servicio de post venta, que a la vez está sustentado por buenas relaciones, buenos procesos, personal capacitado y alineado, ambiente laboral bueno, etc. Pero esto lo veremos en un próximo blog.
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